長期照顧險該買嗎？一次搞懂理賠內容、認定標準

Hortence

最後更新2023/11/08

高齡化社會來臨長照險引關注，你了解什麼是長照險了嗎？

根據世界衛生組織的數據顯示，到2050年，65歲及以上的人口將超過全球總人口的16%，老年失智或功能退化造成的長照問題，已成為各國政府與各家庭的沈重壓力，也讓長照險引起更多的關注。長照險全名為「長期照顧保險」，是針對被保險人需要他人長期照護時，可以啟動理賠以負擔看護、醫療、伙食等費用。

近年越來越多人關注長照險，許多人都在問：我需要買長照險嗎？今天就要來和大家一起探討更多關於長照險的理賠方式、理賠疑慮與挑選方式等等！

長照險是什麼？長照狀態有哪些條件？

當被保險人進入需他人「長期照護的狀態」時，長照險即會啟動理賠，並通常以分期給付(月給付/年給付)的方式理賠保險金，提供長期且穩定的金流。長照狀態的認定條件共有兩種，包含「生理功能障礙」或「認知功能障礙」，只要符合其中一項功能障礙，即可啟動理賠。目前各家保險公司皆採用相同的認定標準如下：

▲生理功能障礙

經專科醫師依「巴氏量表」或其它臨床專業診斷，判斷被保險人下列六項日常生活自理能力，存有三項(含)以上之障礙：進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣。

▲認知功能障礙

經專科醫師診斷被保險人Ｏ個月以上(多數保單為90天，最高不超過6個月)，仍為持續失智狀態，且依臨床失智量表(CDR)評估達中度(含)以上。

臨床失智量表(CDR)評估項目包含：記憶力、方向感、解決問題能力、社區活動能力、家居嗜好與自我照料共6大項目，只要其中一項達中度即符合理賠條件，例如：只記得高度重複學過的事務、無法自己穿衣服/洗澡/上廁所等所有個人事物都需要幫忙。

長照險怎麼選？有哪些種類？

還本型vs非還本型

選擇具有還本(保本)功能的長照險，如果保戶在保險到期時仍未使用到長照險，或是不幸在保險效期內過世，保險公司即會退還所繳的總保費，且領到的金額一般會超過先前繳交保費。而非還本的長照險，即使沒有使用到保單也不會退還保費，不過優點是保費比較便宜，約為還本型的1/2或1/3。

因此，若以單純購買保障的角度來看，或者預算有限，會建議考慮投保非還本型的長照險即可！

終身型vs定期型

長照險依照年期不同，可分為一年期、定期型和終身型長照險。一年期長照險為繳費一年保障一年，每年保單到期必須重新續保，且保費會逐年上漲，最高只能保障到70~85歲(多數上限為70歲)，適合年輕時期預算有限或短時間加強保障的人投保；定期型長照險則是保障一段固定期間(通常為10、15、20年)，可以省去年年續保的麻煩，但同樣最高只能保障到70~85歲(多數上限為70歲)；終身型長照險則是在繳完10~20年的保費後，即可保障到終身(100歲)，不過由於需要把一生的保費縮短在幾十年內繳完，因此保費負擔較重。

雖然終身型長照險每期保費會比定期型負擔重，不過長照風險往往發生在7、80歲，因此若有預算且希望長久保障是可以投保終身型長照險的。

長照險怎麼買、額度怎麼抓？

規劃重點一、額度建議至少每月2萬

長照險的保障額度，可以依據長照生活需要的各項花費進行估算，除了基本一次性器材如：輪椅、電動床等設備費用，主要佔據長照生活每月花費的項目為：照護費用(包含看護薪資、家人照護的薪水補償)、伙食費、醫療雜費等。

目前台灣的看護種類共分為三種，費用如下：外籍看護(2.5萬/月)、本國看護(6萬/月)、社區日間照護中心(1.5萬/月)，以最多人採用的外籍看護或日照中心來看，每月至少需花費2萬元，因此建議長照險額度至少選擇2萬元/月，若加入通貨膨脹等條件，投保3~6萬元/月更為充裕。

規劃重點二：保險金給付次數上限至少為10年

各家長照險的分期理賠金皆設有最高理賠次數上限，以每月給付的長照險為例，若最高理賠次數為120次，相當於一旦進入長照狀態最多能給付10年。根據內政部統計，國人平均需被照護時間約為8年。因此，在選購長照險時，應選擇最高理賠次數至少10年以上的商品，以確保完整涵蓋長照期間。

規劃重點三：留意免責期、定期回診之規定

在挑選長照險時應留意免責期規定，由於長照險的理賠條件要求長照狀態必須是持續存在且未復原的，所以在初次診斷符合長照狀態後，仍需等待一段期間的免責期(通常為90天，最長可達半年)，只有在狀態持續且未改善，保險才會開始給付。因此，建議選擇免責期較短的保單，以便更早獲得理賠。

此外，每年在申請第一筆長照分期給付金時，通常需要提交近期醫院開具符合「長期照顧狀態」的診斷證明，以確認被保險人的長照狀態仍然持續存在。總的來說，在購買長照險前，先理解免責期與相關理賠程序，才能確保權益得以保障。

長照險聽說很難賠，是真的嗎？

一般而言，大眾常常認為長照險很難理賠，這主要是因為大家對巴氏量表有一種刻板印象，認為它的標準非常嚴格。

長照險的理賠標準確實是基於巴氏量表，這個量表用來評估患者日常生活自理能力。不過實際上，長照險只需要在巴氏量表的六大生活自理能力項目中，達到其中三項有障礙，就可以啟動理賠。

這六大項目包括：進食、移位、如廁、洗澡、平地走動和穿脫衣褲鞋襪。一般情況下，只要是需長時間臥床的患者，就已經能達到半數以上的條件。此外，據統計65歲以上具有長照需求的人口中，約有45%來源自腦中風或失智，這些認知障礙也符合長照險的理賠標準。

長照險與失能險的差異

長照險與失能險類似，主要差異在於長照險是以「長期照顧狀態」作為理賠條件，需要定期回診才能持續獲得理賠。而失能險則是以「失能程度」為條件，只要符合條件，即使不用受到長期照護也能理賠。

兩者保障的是不同的風險，因此不可直接比較。長照險的優勢是理賠只依照保戶身體與認知的狀態而定，不像失能險一定要評估是否有工作能力，而長照險的缺點則是需要定期針對生活能力、生理功能障礙等進行檢測，符合標準才會繼續給付。

而失能險的優點則是認定標準明確，一旦符合標準便會開始給付，且未來也不用定期檢測，缺點則在於失能險對「失智」的保障比較嚴格，多數長輩都是因失智而需要長期照護，不過身體機往往仍很健康，便難以受到失能險保障。因此若是希望保障年輕即失能的風險，較適合投保意外失能險等險種來分散風險。而若是想要保障老年以後的長照風險，則相當適合投保長照險。