癌症該保什麼保險？重大疾病vs重大傷病vs癌症險

根據衛福部統計109年國人十大死因結果顯示，「癌症」再度蟬聯榜首，占總死亡人數29%。

雖然醫療技術日漸進步，及早治療癌症是有機會大幅控制住病情的，但癌症治療花費隨隨便便動輒上百萬，對於一般家庭來說的確是負擔很沈重，因此癌症也是廣大民眾特別需要注重的風險之一。

若想保障癌症風險，市面上多以購買癌症險或重大疾病險為主，不過重大傷病險也有理賠癌症，這三種保險提供的癌症保障有什麼區別呢？

重大疾病、重大傷病、癌症險，對於‘“癌症”的保障差異

癌症險： 

癌症險保障所有的癌症，通常包括重大傷/疾病險未承保的“原位癌”。

（一）分項給付型癌症險

傳統的癌症險，會依照不同的療程項目給付相對應的金額，不論是初次罹癌金、住院、門診等等有多項給付項目，但每個項目都設有理賠上限，加上保險條款嚴謹，每一次的理賠申請，需取得相關報告文件才能進入作業流程，因而會拉長理賠時間，提高保戶周轉醫療費用難度。另外，治療癌症的療程日新月異，傳統癌症險所列的給付項目可能無法理賠新式療程。

（二）「一次給付型」癌症險

新式癌症險推崇一次性給付罹癌保險金，又稱「罹癌一次金」，會根據癌症的等級輕重（初期癌、輕度癌、重度癌）按不同的比例給付保險金，相對於傳統癌症險，一次給付型的保險金較能夠自由運用，不用過度擔心是否符合理賠項目而影響治療計畫。

且現主流的癌症險除了給付罹癌一次金之外，也會搭配癌症住院、癌症住院前後門診等項目，給保戶最全面的癌症保障。

重大疾病險： 

重大疾病險對於癌症已列表有保障的癌症項目，僅保障少部分輕度癌症(約10項)及其他重度癌症，對於治愈率較高的原位癌（零期癌）、第一期癌等「初期癌症」，通常列入除外責任不理賠。

需要注意的是，重大疾病險的癌症理賠會分為輕度癌症、重度癌症，給付不同比例之保險金，例如輕度癌症大部分僅理賠保額的10%，而重度癌症則是理賠保額的100%，這部分可特別留意商品的相關條款與規定。

重大傷病險：

重大傷病險中保障的癌症皆為「需積極或長期治療之癌症」，而像是「原位癌（零期癌）、第一期癌、第二期(含)以下且非惡性黑色素瘤之皮膚癌」這類治癒力高、復發風險低、不需長期追蹤治療的癌症就不在重大傷病的保障範圍。

至於是否達到「需積極或長期治療之癌症」則必須經醫師判斷，如五年內復發風險低，就不太會開立重大傷病證明；反之若醫師評估有高復發風險、需長期追蹤，醫師則可能會證明，當你拿到證明書就可以申請理賠保險金了。

結語

隨著醫術的進步，在癌症治療中，目前平均住院天數不高，通常只需要十天到兩週的時間即可出院，並在家持續服藥直到痊癒。因此，最可怕的花費是動輒幾十萬甚至百萬起跳的藥物，讓所有擔心癌症的人心惶惶，因此這時候保險所提供的一次性給付金就相當重要了。

這三種保單都有提供一次性給付金，但重大傷/疾病只理賠相對較嚴重的癌症，如果想全面保障癌症項目，癌症險會是比較好的選擇，癌症的治療短則半年，長則幾年之久，在長期治療下，癌症險所提供的住院、門診給付，是重大傷/疾病險所無法提供的，再加上大多的癌症險保單可以理賠原位癌，甚至可以賠癌症併發症，這些都是癌症險無法被取代的原因。

如果有足夠的預算，購買一定額度的重大傷/疾病險來保障癌症與其他疾病，再搭配一次性給付高、住院門診給付高的癌症險，兩者採適當額度的互補，這樣不管是對於癌症的短期治療或長期抗戰而言，都有所兼顧！